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Saturday, April 30, 2011

五体投地


我有个朋友,认识他那么多年来从没有放弃过寻找女朋友,或者应该说是从来没有停止过努力去寻找女朋友会更加恰当。虽然这些年来他失败过无数无数次,被女孩子利用过,被女孩子说过坏话,被女孩子请吃柠檬,他仍然奋勇向前。感觉上除了吃饭睡觉工作打球,剩下的时间都用在寻找认识新朋友的机会上了,而且是好几年来依然那么冲劲十足。比较下来,我两年前开始就不太热衷于去认识女孩子了,宁愿把时间花在投资或者寻找赚钱的机会。所以这样算起来,我觉得我到现在都还找不到女朋友是应该的,因为和他的努力不懈比起来,在感情上我实在是太懒惰了。对于他的毅力,我不得不佩服得五体投地。祝福他快点完成他的梦想,找到他的命中注定吧!

Wednesday, April 27, 2011

Sunday, April 24, 2011

我的房屋贷款

过去的10天我总共接触了8间银行,看看不同的银行可以提供我怎么样的房屋贷款配套。

其中EON国贸银行最先拒绝我的申请,理由是它认为我买的公寓单位估值太高,无法提供我需要的贷款数目。而Public大众银行开始时也面对估值问题,拖延了我的申请,最后终于才答应按我的交易价申请贷款。其余的银行则一开始就表现得好殷勤,认为我的交易价合理,并且保证贷款绝对可以通过。

在听过了所有银行的配套之后,发现海外银行几乎都是只有Flexi loan配套(不知道是不是他们不想我用Term loan,所以没有告诉我)。我需要开设两个户口 :一个来往户口,一个贷款户口。开设来往户口必须先交200令吉的行政费用,并且每个月我需要缴交10令吉的维护费(除了OCBC华侨银行)。华侨银行则有一个特别的地方是开始的5年,他们可以降低我的每月供款,而5年之后的的供款则较高。我想这比较适合现在薪水还较低,而预见5年后薪水可以增加到一定程度的购屋者。

本地银行方面则有Flexi loan和Term loan两种选择。基本上我觉得Term loan本身和Flexi loan的差别似乎不太多,只是提款方面Flexi loan不需要预先通知银行,直接用开设的来往户口填写支票即可。Term loan则需要预先通知银行,提款数目也有限制,每次提款需要交付行政费。所以Flexi loan比较适合金钱来往频密的生意人,而流动性较小的我就比较适合Term loan。

到星期五为止,CIMB联昌银行因为配套不好而被我拒绝了。其他成功批准贷款的银行则有Maybank马银行,HongLeong丰隆银行,OCBC华侨银行,和Standard Chartered渣打银行。大众银行和UOB大华银行则还没有回音。由于华侨银行和渣打银行提供的是Flexi loan配套,而且配套和马银行,丰隆银行比较起来也不甚吸引我,所以我也会回拒她们。最后的马银行和丰隆银行,我把它们的配套列了出来。



说实话丰隆银行的经纪很用心也很努力,服务好得没话说,但可惜配套方面明显的输给了马银行。而且马银行我已经有了储蓄户口,不需要麻烦开设一个新的。Maybank2u更是提供了非常方便的网上管理便利,让我可以时时监督我的贷款。所以也只好向丰隆银行的经纪说声对不起了。

Thursday, April 21, 2011

复利2

在不久以前我发表了一篇关于复利的贴,简单的介绍了一点关于复利如何可以帮助我们提高回酬。

朋友曾经问我,我那么节省,存那么多钱到底要干什么? 每个月存那些钱,就能够变成富翁吗? 存了那么多钱不花,死了要抱进棺材不成?

的确,老老实实的存钱,的确不可能成为富翁。就算是打工皇帝,每个月能够存一万令吉,30年下来也不过才存了3百多万。若扣除通货膨胀,30年后的3百万可能只有现在的20-30万而已。在今天,抱着20-30万退休,真的能够安享晚年吗?更何况,我不是打工皇帝,没可能一个月存一万令吉!

但是,我想成为富翁! 不是为了过奢华的生活,不是为了炫耀,只因为我有好多对普通人而言简单的梦想,需要用金钱来完成。

首先,我想要旅行。但世上有多少旅游景点方便残障人士了?不管上山下水,名胜古迹,有时甚至一些落后国家的城市,都没有完善的设施可以让我单独去探索。如果和朋友们一起去旅行,很多时候他们会为了我而修改一些行程,放弃探索一些地方,这也让我会觉得很不好意思。毕竟大家都是花了不少钱出外旅游,没理由让他们放弃那么多原本可以去游玩的地方。所以我一直想要变得富有,那么我就可以雇佣帮手,或者私人导游之类的,在一些不方便的地方扛抬或协助我,而我也不会觉得不好意思。

再来就是我觉得我能够找到我喜欢而又喜欢我的人的机会并不高,所以我很有可能会一人过一辈子。老来又行动不方便,没有足够的钱,根本就不足以让我可以舒适的度过晚年。因此,致富成了我必须要坚持的目标。

之前的帖我列出了简单例子,解释复利的效用。而我现在就列出另一个例子,如何用综合复利达到致富的目标。

假设我每年可以储蓄5千令吉,全数投资,并取得15%平均回酬,30年后我会有多少钱呢?

=====================================================
年数 ----- 储蓄 ----- 资金 ----- 回酬 (再投资)
=====================================================
第一年 ----- 5000 ----- 5000 ----- 750
第二年 ----- 5000 ----- 10750 ----- 1612.50
第三年 ----- 5000 ----- 17362.50 ----- 2604.38
x
x
第十年 ----- 5000 ----- 101518.59 ----- 15227.79
x
第二十年 ----- 5000 ----- 512217.90 ----- 76832.69
x
第三十年 ----- 5000 ----- 2173725.80 ----- 326058.87
*******************************************************************

三十年后,我会有两百万资金,每年大约32万的回酬。会觉得不可思议吗?只需要每个月挤出417令吉投资,就可以靠复利达到这样的效果! 也许你会问,去哪里找15%回酬的投资啊?而股市里就有很多这样的股票。任何一间平均资产回报率(ROE)达到15%,盈利率(Profit margin)达10%,营业额年年稳健增长5-10%的公司,大约6-7年盈利就能够开一番。加上大约3-4%的股息,平均5年年回酬绝对可以轻易达到15%。而这样个公司在股市里并不难找!

问题就是,这里有一条肯定可以轻松安全致富的路,但要走30年,你愿意走吗?。。。 而我,已经在这条路上起程了。

Tuesday, April 19, 2011

从买房看想要和需要


由于房价不停上涨,身边不少朋友都在找房子,生怕房价再这样涨下去,以后就连普通的公寓都买不起了。而他们之中有不少在我开始找房子之前几个月就已经展开了他们的猎屋之路,但至今仍然还没有找到可以让他们满意的房产。

卖家开价过高,觉得房子本身不值得开出的价钱是最普遍的原因。而就算房子本身值得那个高价,也因为供贷款压力沉重而不敢轻易购买。价钱较低的公寓,一般都有一些如交通不便,单位太多,面积太小等缺点,让他们一直不甘心放下订金。

最近一个朋友就一直在为了买屋子的事情烦恼。他的薪金不错,算是中产阶级里较上层的一群,也因此让他一直有要买新屋的想法。但是,在槟城,新的房地产项目,不论是公寓或有地房产,都被炒到了每方尺350令吉以上。而他又不想住太小的屋子,导致他中意的房子或单位价格都在45万以上。问题是,45-55万的房子每月供款,加上生活费,他能够储蓄的部分已经了了无几。

我曾问他要不要考虑一下我刚买的公寓,或附近地区较旧的公寓,价钱勉强还算合理,价格大约25万到45万之间,视地点,距离和交通而定,但他似乎不是很感兴趣。他觉得房子买了最重要住的舒服,如果不满意的话,会住的很不开心。

关于这一点我并不反对,因为花了那么多钱,当然是要买到喜欢的房子。但是好的环境必须用更高的价钱才能获得,用完几乎每个月的薪水供贷款,经济被银行绑手绑脚的生活是否又会比较开心呢?

我们需要的是一个安居的地方,空气流通,面积可以容下家具和日常用品后不觉得拥挤,邻居和环境不太复杂,交通不阻塞,距离工作地点不太远,我觉得就已经足够了。但是人总是太贪心,什么都想要最好的,甚至花多无谓的钱也无所谓。朋友说房子会增值,买贵点无所谓。但他忘了自己居住的房子是不能以投资的想法去看待的。

试问几十年后你的房子涨到了一千万,其它地方的房子难道还会只卖一百万吗?卖了你一千万的房子,你要去哪里买500万的房子来住呢?除非搬到离市区很远很远的家乡吧。但有没有人试着去问问几十年前离乡背井到吉隆坡,槟城,新山工作,现在已经退休的长辈,为什么不卖掉现在的房子,拿着一笔钱回乡去享福呢?

花钱要值得,更要看需不需要。要搞好自己经济情况,方法只有一个,那就是减少支出,提高收入。投资是除了工作以外最佳的收入来源。但是投资也需要不断的注入资金,让时间把它像滚雪球一样滚大。资金注入越早越多,雪球也就滚得越快越急。如果把钱都拿去供贷款了,投资的资金要从哪里来呢?大雪球又要何年何月才滚得出来?

Saturday, April 16, 2011

不做菜头



前两天在面子书里和朋友投诉槟城的屋子有多贵多贵,还有人狮子开大口要把比市价高十万的屋子卖给我。她听了之后也觉得槟城的投机客有点过分了。虽说赚钱人人都要,但也不能如此夸张,梦想在短短一个月里就转个十万回来。不过我想,槟城那么多有钱人,说不定还真的有哪个菜头会愿意花多十万来买那间单位呢!

我朋友接着就在网上找了一些介于20至30万的房子问我有没有兴趣。传过来的单位大多数是面积很小的单位,大约介于700-800方尺,平均价格都超过每方尺300令吉。由于我的不方便,我希望能够找到至少900方尺以上的房子,那么我就可以把厕所装修大一点,同时却不会让客厅,厨房或房间变得太小。另外她也传了一些拍卖行要拍卖的单层排屋过来,查看了一下,发现屋龄已经接近30年,却还要卖30万,加上那么老的屋子需要彻底的装修,预计至少需要40-50万才能搞定。就算贷款90%,自己也需要大约15-20万现金才能够完成所有交易和装修,然后再住进去。看来看去,都觉得槟城的屋子越来越买不起了。

就在这个时候,她说她有个朋友要把单位卖掉,开价20万左右,大约900方尺。听到了之后觉得有点不可思议,因为平均每方尺才220令吉。一问之下才知道她朋友要卖的公寓是出了名的交通不方便,槟城有一点钱的人都不会去买的地方。其实那个公寓的地点不错,坐落在槟城岛的中央,要南上北下距离都不远。就可惜建在大道旁,路口只能左转,所以要右转的话就需要到附近的路口U转,虽然不太远,但很多人还是不太喜欢。

而最主要的缺点就是这个公寓单位太多,多数人会害怕人一多就很容易变杂,公寓设施很容易肮脏。加上一个单位只有一个停车位,这让很多人就把车子停在公寓的出口旁,阻碍交通,造成了进出很不方便。最后就是公寓依山而建,山后有一个射击场,有人会觉得周末早上会很吵。因为这些原因,这个公寓在槟城一直不受落,单位的价格也就一直升不了。

我把这些原因说给朋友听,说我的兴趣不大。过了一会儿她回复我说她和朋友确认过了,这些消息都是真的,但是停车问题已经比以前舒缓了很多,而射击场的声音其实不会很大,除非我真的非常容易被小小的声音吵醒。当然,她的朋友要卖房子,一定会说些好话,所以我也一直都提不起兴趣。之后她一直怂恿我先去看看,不满意可以不买等,所以我也就答应了。但由于她的朋友的单位还有租客,要到下个星期才会搬走,所以让我下个星期才去看。

我想反正都要去看了,就上网找找关于那间公寓的资料。查了一查发现有一间面积1100方尺的单位要卖,开价25万。比起来,当然我想1100方尺更加适合我,所以就联络经纪看房子。我把时间安排在晚上10点,除了因为我的朋友要十点才有空之外,也是为了查看那里乱停车的情况到底有多严重。我认为晚上大多数人都已经在家了,也应该是停车最糟糕最乱的时候。



到了那里,发现路口的车不多,和传说中的情况天差地远。公寓本身看起来很旧,大约已经有11年了,维护情况只能算是勉强合格。停车场还算方便,坐落在公寓的下方,完全遮盖着,不怕下雨天。只是里头车位和路很窄,买大车的人会很辛苦。每栋建筑有三个电梯,看起来应该是有两个操作系统,所以只要不是大停电,三个电梯同时坏掉的几率不高。

我要看的公寓在19楼,有点高,楼上还有4层。家里人不喜欢我住得高,说万一停电根本回不了家。我说就算我的单位只在二楼,停电的话我也一样上不了。所以住得高或低对正常人来说可能有关系,但对残障者而言影响都是一样的。来到那一层楼发现每层楼有8各单位,有点多。进了房子发现里头还有一组人在看房子,而屋主看起来有点眼熟,但想不起哪里见过。



巡了房子一圈,发现里头还蛮大的,1100方尺应该没有骗人。由于晚上黑,所以看不到窗外的景色,但我朋友说他以前来过,外面是两座山,公寓本身可以说是背山面海(不过另一边看不到海)。屋子的装修不错,简单整洁,维护方面让人满意。厨房屋主加建了隔离门,所以油烟不会飘进客厅。扩建的地方是小房间,把主人房的露台缩小,让原本很小的房间和另外两间变得差不多。客厅和饭厅也算宽敞舒适(当然是和普通900方尺的单位比较啦)。基本上在这个价格来说是非常的满意。

和屋主聊起来才知道她和丈夫刚买了排屋,供两的房产对他们来说太压力了,所以要尽快卖掉这个单位。而三个星期前其实她已经卖掉了一次,但不幸买家借不到贷款,所以浪费了她3个星期。而我进屋时看见的那一组人在她家呆了3个小时,都做不了决定要不要买,让她觉得无奈。不知道3个小时可以看什么?我看房子最多也只要45分钟。

然后我问了她关于入口乱停车的问题。她解释说不久前管理层在公寓后面扩建了停车场,已出租的方式让大家租借停车位,所以乱停车的问题就这样被解决掉了。现在公寓里停车位还有过剩的情况,每个月每个停车位80令吉,而管理费才90令吉,加起来还比一些少单位的公寓便宜,而设施方面除了壁球场却几乎齐全。这个单位的停车位也靠近电梯,大约3-4个停车位的距离,可以说是非常方便我。而公寓看起来老旧的问题也很快就会被解决,因为管理层在年尾会全面粉刷整个公寓,到时就会焕然一新。而朋友也说公寓虽然人多,但设施却挺干净的,维护算是不错。看来管理层还算不错,有不断的在努力提升公寓的价值。而公寓大多数住户为华人,所以拖欠管理费和杂乱的问题也不怎么明显。

这时我在心里问自己有没有任何理由不买这个单位?答案是没有。不论价格,环境,停车位,面积,设施,交通等都是相当满意,于是我就当场开价24万。经纪看我开价了,也就开始帮忙游说屋主,说银行估价最多只能到24万。开始时屋主还不肯就范,但最后由于急需要脱手,她愿意接受折中价24万5千。我打电话通知了父母之后,他们也没有意见。于是我同意马上给定金。这时屋主说因为我是她同事,所以她才给我折扣,并且把所有家具,3架冷气,洗衣机,冰箱,完整的厨房配套,化妆台,书桌书橱等统统都送给我。我听了之后才讶异难怪我觉得她很眼熟,原来她是在我公司上班的,而且之前她也是在我之前的公司上班,也在那里看过我,可以说已经和我同事过两次了。真的很巧啊!

她唯一要搬走的是她的风水鱼缸,因为这个单位她看过风水,旺财利运,难怪她可以有钱在槟城最贵的地方之一买排屋。朋友这时偷偷跟我说我捡到宝了。因为他刚买的的单位比我的小一些,公寓年龄比我的多五年以上,也没有什么设施,管理费更高,更没有附送那么多礼物,没看过风水,却比我贵了5万令吉。而且待年终粉刷之后,升值的潜能很大,可以说是没做到菜头,却捡了个宝贝。



回家的时候我还在想我会不会太冲动了。虽然每方尺222令吉在槟城来说是超级便宜的,但24万5千的成交价应该是那个公寓历来的最高成交价了。现在过了三天,我却没有丝毫后悔的感觉,所以我想我应该是做对了决定。而昨晚我另一个朋友也想看看那边的房子,联络了经纪,她说现在太多买家要买那个公寓了,1100方尺的单位几乎都被抢购了,甚至有人开价到26万才肯卖,她需要找一找才知道还有没有人要卖。

呵呵,看来,我真的捡到宝了。。。。

Tuesday, April 12, 2011

菜头

星期六一口气看了3座公寓,并且联络了5-6个房产经纪帮我物色房子。

没有亲身去看过房子,还真不知道看房子原来有那么多学问。从简单的晨光,夕照,裂缝,布局,明暗,通风等,到怎么样晒衣服,摆设厨房用具,洗衣机,雨水会不会洒进屋子,水供干不干净,停车场,管理费,屋主为什么要卖房子,为房子估价,要不要压价等等,都是单单看书上网得不到的经验。

时隔一个星期,发现网上发出的广告屋价又高了几巴仙,槟城人好像每个都那么有钱的。看着房子的价格不断增长,似乎没有停下来的意思,而政府又一副爱理不理的样子,说房子价格还不算过分,叫我这样的打工一族怎能不着急?

3座公寓里头,前面两座停车场对我很不方便,所以只好放弃。最后一座则完全符合我的要求:非常靠近电梯的有盖停车位,不需要走得太远又不需要淋雨。单位的大小适中,3个房间也不会很小。厕所虽然不大,但勉强可以,比起之前的两座简直就是太适合我了。加上已经有基本的装修,一整套厨房用具和橱柜,只需要直接搬进去就可以住了。唯一要命的就是屋主狮子开大口,要卖35万,平均每方尺389令吉,对一座没有游泳池的公寓来说,实在是太贵了。

最可恶的就是当我要离开时,让我碰见了一个大叔。和大叔闲聊才发现原来我看的那座公寓单位才在上个月刚刚转手,成交价29万。也就是说那个新屋主想要在短短一个月里,一毛钱也不用花就从我这里赚走几万令吉,实在是让人非常生气。还好我没有过于心急而答应买下那个单位,不然我就变成了大菜头了!

之后我又从银行那里询问那个公寓的估价。大众银行估值为27万,最高的华侨银行和大华银行也不过估价31万而已。从最近朋友的几项交易中,我发现许多槟城房子和公寓的标价都已经超出了银行的估价。但银行间为了争取生意,还是愿意妥协提高估价,好让人们可以借到钱进行交易。其中又以外国银行格外明显,估价一般都比本地银行高10-20%。这间接的推高了房产增值的速度,为了钱大家都不管什么道德规矩了。

槟城的房产价值毫无疑问的已经被高估了,但泡沫会不会破没有人会知道。现在买,绝对会被人当菜头砍;如果不买,房产继续升值下去,不出一两年我就再也买不起了。我想很多人也都遇到了我这样的烦恼吧。

真的要做菜头吗?不想做又能怎么样呢?

Saturday, April 09, 2011

定居槟城


一转眼我只身来槟城已经六年了。

整体而言我对槟城的印象还是很不错的。
不会太匆忙,不会太散漫;少了一份都市该有的喧闹,同时却又比普通城镇多了一份活力。唯一令人不满的就是房价高得离谱,让我这样有特别需要的人只能望楼兴叹。

但由于家人都在新山,所以一直以来都还有想要回乡工作的想法。但是在新山和新加波探查过一番之后,发现那里并没有适合我的工作或环境。新山一带的工厂以生产为主,研发性质的岗位不多,所以工厂的设施以及环境都不能达到我的要求。新加波方面虽然有不少工作,但可惜的是我不适合乘搭地铁和巴士等公共交通,自己叫德士或驾车却又太贵。所以和父母商量了之后,他们也同意让我定居在槟城。

现在要解决的不外就是买一间房子吧。想我能够找到一间合意又不太贵的,毕竟我不想成为房奴,一生为银行工作。

我想,五到十年之后如果我能达到基本的财务自由,又还是单身的话,我有可能还是会搬回去和父母一起居住吧。毕竟没有办法孝顺他们是我一直以来都觉得愧疚的。定居在槟城之后,我又还能再见他们多少次呢?

Tuesday, April 05, 2011

为房愁


过去两个星期我开始比较积极的寻找适合的房子。整个过程让我得到了一个结论:像我这样存有一点钱,但不算富有的人,在槟城找房子是一种精神虐待。又尤其由于我行动上的不便,而且是一个人供贷款,大大的限制了我的选择。

如果到北海一带找房子,看到的几乎都是双层排楼,单层排屋寥寥无几,而且都至少10-15年,价钱却比新屋子不遑多让。买排楼的话,我到不了二楼。最近有钱人很流行的住家电梯售价包括安装要6万5千令吉,根本不值得。好不容易在大山脚找到了一间价钱便宜的单层房子,但附近却没有朋友居住,万一有什么事又找不到人帮忙,所以想想觉得很可能会放弃。

在槟城,公寓是我唯一的选择,但靠近我工作地点的公寓价格多数已经被炒高。比较廉价的公寓,停车场的设计多数都没有考虑到残障者的使用,不是太远就是露天,下雨的话根本就下不了车。停车场设计适合的价格却又不菲,看到就只能摇头叹气。

马来西亚,什么都有可能,就不知道首相明天有没有可能突然宣布残障人买房子独居的话价格减半呢? 哈哈哈。。。。。

Saturday, April 02, 2011

三十而立


求学和刚出来工作的时候,从来就没有仔细的想过三十岁时自己会是一个怎么样的人。当时,总觉得三十岁是一件很遥远的事情。但当自己终于心不甘,情不愿的跨过三十大关时,才真的觉得6年其实一点都不长。

孔子说:【三十而立,四十而不惑,五十而知天命】。三十岁时,一个人应该要有成熟的思想,知道自己人生的方向,许多处事原则,性格,习惯等也会确立下来。如果人到三十而不立,依旧吊儿郎当,甚至不知道自己的人生要怎么走下去,他以后的际遇未免就会让人担心。

有人说,当你看见电视机里唱歌演戏的偶像大都比自己年轻时,就证明你老了。三十岁的人们也开始有了这样的感慨吧。朋友同事之间的话题不再是去哪里玩,哪个女孩子漂亮单身,反而变成了哪里的房子值得买,又谁谁谁结婚了,每个月的钱都花在供车供房等。年少时的轻狂不再,反而开始有了些许历经沧桑的感觉。

或许这就是成长吧。

成长到了可以“想当年”的阶段
成长到了可以对年纪轻的人说“我吃盐比你吃米多”
成长到了可以对自己重要的人大声宣告“你的未来我包了”

人到三十,不一定要有钱(如果有钱当然更好),但一定要有担当!