退休年龄延至60岁

近来政府看来已经决定把退休年龄提高至60岁，也就是说在60岁之前我们都不能把公积金提出。先不论政治动机，这个新条例的实行其实一定程度上延缓了许多人还不到60岁就把退休金花完的问题。但这也只是治标不治本的方法。如果大家没有理财的知识和觉悟，老来无钱只是迟早的问题而已。这里转载两篇南洋商报的专栏，希望能为大家提供一些思考的资讯。


【转载】玉楼金阙:我的退休年龄一再延长 - 陈金阙 

5岁时，年纪小小的我，不知退休为何物，印象最深刻的，是我很喜欢看戏，所以父亲一有空，就带我去戏院看戏。当时父亲和戏院的带位员很熟，往往在灯光熄了以后，带我们前往没人的座位，让我们看免费戏。

我对退休没甚么概念，不过希望将来有父亲这把年纪时，能有点闲钱买票，坐在比较好的位置看戏，而不是常常坐在最前排，看到颈子都酸了。

15岁时，父亲去世，那时家里还是很穷困，父亲也没留下甚么财产，幸好刚毕业的二哥找到份薪水不错的工作，大家节节俭俭的办了他的后事。 听到一些亲戚说：“真可怜，一点退休金也没有…… ”

当时的我，对退休又有了新想法，希望自己将来至少有一些退休金，以免死后苍凉。

25岁，大学刚毕业，初出茅芦，托天之幸，首份工作收入还不错。不过我的家人，在刚开始工作都惯性把部份薪水交给母亲，所以我也不例外，再加上买部汽车代步，薪水也没甚么剩了。

那时我是对公积金制度很感激的，它让我能够算到自己55岁时会有几多退休金，第一次对自己有机会存这么多钱而感到高兴和自豪。 那时依我的计算，30年后退休，有个2-3百万退休金该可以让自己过不错的生活。

只是，从那时开始，公积金的回酬也每况愈下，从派息8%降到4%。因此，就算收入逐年有所增加，通货膨胀的压力把退休金额逐步变小了。

35岁，我正式脱离打工的生涯，辞掉了我第一份、也是唯一一份的工作，尝试过自雇人士的生活。 一开始最不习惯的就是没有了公积金。

那时，觉得离退休年龄已不远了，只剩20年的时间，公积金的存款似乎不大够给自己的退休生活。 也许是自己纪律不够好，或是规划不够严，又或者是自己创业初期需要比较多钱来周转，存的钱感觉上总没有打工时多。

不过，另一方面，成家立业，生儿育女，生活上的开销也著实增加不少。 由于我从事的是投资行业，所以公积金的利率就成为我自己投资回酬的指标。

定存利率低 

心里觉得，如果不能获得比它更佳的回酬，不如乖乖的把钱存在公积金局好了。定期存款利息，长期固定在3-4%，比公积金的利率还差。

40岁时，虽不能说渐入佳境，但因为离退休只有15年，比较能贴切的计算退休需求。 这时发现15年前的计算已经过时，原来要过个还算可以的退休生活，没个4-5百万是不行的。 也因为这个计算上的误差，我担心15年后退休真的来临时，数目字可能进一步调整到800-1000万令吉，更别说舒适的生活！

这是个残酷的事实，原因是通货膨胀实际上可能是以超过官方数字的一倍成长，所以把钱放在3-4%左右的回酬工具，其实是追不上它贬值的速度。而今日，政府的2020宏愿，还剩下8年，贫富的鸿沟，却一直在扩大。 因此，当出现延长退休年龄至60岁的声音时，所获得的反应也越趋两极化。

由于有钱的越有钱，才不会同意延长退休年龄；对一些人，他们经济已经读立，工作是为了得到肯定，也没有所谓的退休。 对低下层，到55岁还在为生活奔波，到60岁可能也改善不了甚么，延长退休，只是帮他们解决多5年的问题，下来还有20-30年的生活要捱，怎可能退休，所以他们要争取的，是政府对退休人士的福利照顾，而非延长退休。

对我，本来希望退休是尽可能提早，但事与愿违，可能到我50岁时，政府又在研究可否延长退休年龄至65岁了，

啊，我的公积金，又要让我望穿秋水，等多5年又5年了！


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【转载】分享锦集：潇洒晚年靠投资 - 冷眼


将退休年龄，由55岁提高到60岁，已势在必行。 提高退休年龄，是世界潮流，经济上轨道的国家早已实行，大马现在才跟上，实际上已嫌略迟。

紧跟着退休年龄的提高，提取全部公积金的年龄亦相应提高到60岁。 工薪阶级的薪金，通常在55岁时已到顶薪，公积金的缴交额达到最高，加上累积公积金所赚的利息也最大，故由55至60岁的5年，公积金可增加20%，使上班族的黄金岁月过得较宽裕。 但只是“较宽裕”而已，还是不足以保障晚年生活。

调查显示，公积金会员在55岁时提完公积金，有72%在3年内花光。 其馀28%不是不花光，只是在3年后才花光而已。 现代医药发达，除非患上绝症，要活到80岁并不难。

退休人士钱不够用 

由55岁到80岁的25年，属黄金岁月。而最少有72%的乐龄人，要在钱不够用的窘境中，度过他们人生最后的22年。

这是多么残酷的事实，多么痛苦的人生。 大部分退休人士还是要靠儿女，或别人的资助，才能度过晚年。 换句话说，大部分退休人士，都无法做到财务自主，都面对钱不够用的窘境。 没有财务自主的晚年，不可能是潇洒的晚年。 黄金岁月也不可能是金光闪闪的岁月。 有财务自主潇洒晚年，才有可能好梦成真。 退休后财务自主，潇洒地度晚年应成为每一个上班族终身奋斗的目标。

从众多工薪阶级退休后，都得依靠亲人过活，说明了单靠薪金，无论如何节衣缩食，都无法达到财务自主。

要财务自主须学投资

要达到财务自主，必须学习投资。 投资就是以钱生钱，就是让别人为你赚钱。 作为受薪人士，你已经把你的时间卖给雇主，你再也无权支配你的时间，所以你不能兼职。你只能靠“不劳而获”赚钱，那就是“投资”。

投资是让时间替你挣钱，或让别人为你赚钱，你在将“资金”“投”出去之后，什么都不必做，财富却与日俱增，使你在退休时财务自主，潇潇洒洒的度过你的黄金岁月。

工薪阶级最适合买产业

买产业是工薪阶级的最佳选择，除非买错地点、买错价格，投资产业失败者少之又少。交20%的头期，买一间屋子，只要涨价20%，就取得100%的回酬。 借贷越高，回酬越高，一间50万令吉的屋子，如果头期只需5万令吉 (10%)，20年供完，如果每月租金足够摊还每月供款的话，20年后即使产业没有涨价，你也有了50万的财产了。 所以，买屋应成为职场新鲜人的第一项投资。

股票简单易行须有智慧

股票是最简单易行的投资，但必须要有智慧。 买股票就是参股做生意，你的成败决定于生意的成败，不是决定于股市的起落。 只要你参股的公司，钱越赚越多，你的股票就一定会增值，又何必担心股价不起呢？ 整天盯住股价，不理公司业务是否有进展，是舍本逐末。 舍本逐末，使你的投资走向末日。 所以，股票投资要成功，首先是要具备正确的投资概念－－投资于业务。

有前途的企业，其股份（票）才有可能增值。 投资者最常犯的错误，是以为“价值”可以无中生有，殊不知被吹胀的泡沫，破灭只是时间问题而已。 企业必须脚踏实地去经营，才能创造价值。 股票要有价值，才能增值。 惟有投资于能增值的股份，才能致富。能致富，才能财务自主，有财务自主晚年才能过得潇洒。 投资增值，需要时间，所以投资越早开始越好。 现在就开始投资吧！

本文是“度晚年，有尊严”一文的补充（“度”文请见“股票投资正道”第89页）。 股票投资之道，详见“30年股票投资心得”和“股票投资正道”二书，有兴趣者不妨细读、深读，以减少走冤枉路！ 如果你想快速致富，你不需要这两本书。

投资赚钱靠“增值” 

投资赚钱靠“增值”，增值需要时间。 投资回酬与风险往往成正比，通常时间越长，风险越低，时间越短，风险越高。 股票投资，每天抢进杀出，长期结算，赚钱的少之又少，非累积财富之道。 一个小心挑选的股票投资组合，持握10年，没有人会亏本。 因此靠投资累积财富，长期是最佳途径。要长期，必须要有耐性。耐性是纪律的表现。

许多人投资失败，是因为不守纪律，不守纪律是因为你的“情商”(EQ) 高过你的“智商”(IQ)－受情绪控制，而不是受理智控制。 受情绪控制，你就无法克制你把金钱化在消费品上的冲动。 消费品只会贬值，不会增值。 把钱化在只会贬值的消费品上，你就很难储蓄。 而储蓄是累积资本的原始手段。 没有储蓄就不会有资本，没有资本，就无法投资。 无法投资就无法达到财务自主。

长期投资减低风险

投资必须长期的，一个最重要理由，除了减低风险，就是按照“复利”理论，较后期的回酬率比初期的回酬率高不知多少倍。 后期3年所赚，可能高过前期的10年。 故短期套利，是牺牲了后期庞大的回酬。

致富靠后期的庞大回酬，并非靠初期的低微回酬。 投资一定要有先苦后甜的精神，“先苦”而不半途而废，靠耐性，耐性靠纪律，纪律靠控制情绪，控制情绪靠你自己的意志力。 自救多福，此之谓也。投资的途径很多，买产业和股票是最普通，最易行的途径。

最普通、最易行，却不保证所有人都成功。 成功靠增值。 定期存款之所以不是好投资，是因为母金不会增值。增值是投资成功之钥。

有纪律储蓄才能增值

千里之行，起于跬步，财务自主是马拉松，要达到财务自主的终点，需由本身做起。

第一步是克制你的消费欲，有纪律地储蓄－－每个月领到薪金后，先抽出20%，存入银行，其余的才花用。 不要等到月尾才储蓄，因为不是每一个人都有守纪律的精神，花到月尾时可能已所剩无几，甚至出现负数。

你的公积金数目可观，是因为强迫缴纳。你如果要储蓄成功，最好的方法是强迫自己储蓄。先存后花就是强迫储蓄。

勿把钱留银行太久 

强迫储蓄可以培养纪律，纪律可养成耐性，有耐性，投资才能长期坚持，长期坚持才能增值，增值是达到财务自主之钥。 不要把钱留在银行中太久，因为银行给你3.5%的利息，而通货膨胀率为6%，你每存一年，就亏了2.5%， 存得越久，亏得越多。

投资致富的人，多不胜数，却从来没见过靠利息收入而发达的人。 你的金钱必须为你赚取高过通胀率的回酬，就好像投资回酬必须高过投资成本（借钱投资，利息就是成本）一样。

冷眼 股市基本面大师