按投资习惯选房贷

买房选房贷，对于flexi loan和term loan，每个人有不同的衡量标准。而很多人也还很流于盲目跟从网络上提供的资料去判断到底哪一种房贷比较好，造成了先入为主，在申请贷款时就只是单单的要求关于一种贷款的资料。其实由于市场上银行和贷款公司等数目不下15间，竞争异常激烈，flexi loan 和term loan 之间的界限已经越来越模糊，甚至有银行直接把这类介于两种贷款之间的配套，取名为Semi-flexi loan，取代传统的term loan。

先说说传统的flexi loan和term loan 有什么分别。

1. 一般而言传统的flexi loan提供的贷款利率会比term loan来得高，介于0.1%-0.3%左右。这是因为传统的flexi loan应许借贷者随时超额还款，以减低本金和每日利息。这样的便利自然也需要以较高的利率来补偿银行“少赚”的“风险”。而term loan的借贷者如果要超额还款来减低本金，就必须要到银行去填写表格，不然多还的部分是不会减少本金的，而每日利息也不会减低。

2. flexi loan应许借贷者与贷款户口相连的通过流动户口，填写支票随时提款。这是flexi loan的最大卖点，非常方便人们动用超额还款来应急。不过款项提出来后本金也会提高，每日利息随之增加。这个便利当然也不是免费的。开设流动户口需要付一次过手续费200令吉，之后每个月付10令吉的管理费。管理费会直接加入本金，所以当然也就会增加每日利息，虽然数目微不足道，但是是存在的。而term loan就不需要开设流动户口和付管理费，但如果需要提款，就必须到银行去通知银行，最快两天或一个星期才能领到现金。每次提款需要付一次过手续费大约50令吉。

以上两点是借贷者最关心的部分，当然个别银行还会有许许多多的其他条款，如lock-in period，迟缴对贷款惩罚，MRTA 房屋贷款保险，违约罚款，等等。还有付银行贷款的方式，方便程度，信誉，这些都是贷款者需要考虑的部分。

以上都是传统的配套。很明显flexi loan适合时常有现金流动，或有非常充裕还款能力者。而利息较低的term loan，则适合每月只能付最低还款者，偶尔有多余的现金，才到银行去超额还款。

而由于竞争激烈，多数银行已经为传统的配套做出改革。flexi loan的利率被降低，几乎可以追平term loan。有些银行更不惜取消了开设流动户口费用以及每个月的管理费。而反过来，term loan也变得越来越“flexi”了。有些银行的超额还款不需要到银行通知，钱可以直接存入贷款户口，降低本金和每日利息。马银行更通过Maybank2u，让贷款者在任何时间地点提取超额的还款，每次只需25令吉的费用。在这种情况之下，贷款者申请贷款时，应该同时听取两种贷款配套，配以自身的现金流和用钱方式，选择最适合自己的贷款。

之前游览不少投资前辈的部落格时，几乎清一色的都是支持在进行股票投资的人选择flexi loan。但是我有不同的见解。如果贷款者的flexi loan配套可以得到和term loan一样的利率，其他条款相若，又不需要付任何手续费管理费的话，flexi loan绝对是最好的选择。这就得看你贷款时的谈判能力了。万一得到的flexi loan 配套出现了利率较高，需要付管理费的情况，我则认为个别借贷者应该看自身的投资习惯来决定应该选择的配套。

首先，我觉得如果一个人的投资习惯倾向于频繁交易，持股时间少于一年者，应该选择flexi loan。因为虽然利差介于0.1%-0.3%，但如果以贷款30万令吉算，加上管理费，每年只比term loan最多多付1000令吉。把这1000令吉放在term loan的情况,大约可以折算为20-40次的提款。再如果可以向各位前辈一样把薪水存入流动户口，懂得活用现金的话，甚至有充裕的现金超额还款，应该可以把这个差额降到很低的限度。所以对于频繁交易的投资者而言，由于提款次数可以轻易超过40次，flexi loan毫无疑问提供了很多的便利。

如果像我一样，投资习惯倾向于保守，持股平均两年以上，一年交易少于10次，甚至是没有交易的投资者，利率较低的term loan反而可以让我剩下比较多钱。马银行的网上提款便利，以及25令吉的低廉手续费，对我而言已经是非常的足够了。

*** 以上讨论存属个人观点，并无对错。