还房贷

由于身边要结婚或买房子的朋友增加了，大家的话题也就时不时会绕到房贷上去。我发现许多人都有一种非常传统的想法，那就是把所有的钱都丢进贷款户口，力求以最快的速度把贷款供完，以减轻负担，也可以节省很多利息。其实基本上我也有过类似的看法，毕竟就算财务稳健，每个月都有足够的钱供款，但长期摊还贷款，始终都会觉得有一种莫名的压力，所以还不如尽快把贷款解决。但这样的想法，是不是就是最好的呢？让我们来做一些简单的运算吧。

假设一个家庭贷款20万买房，每个月收入扣除基本花费后有2千令吉。有些家庭会把薪水直接存入Flexi loan 户口，以节省利息，但除非月入超过5千令吉，不然扣除流动户口每个月10令吉的维护费后，数目只有大约节省每月8令吉，一年96令吉，所以不做计算。由于计算只是为了了解哪一种还款方式比较好，不需要过分的精确，所以为了让计算更加简化，所有利息以年期计算。贷款利息设定为4.5%，最低每年供款1万两千令吉。而手头上如果有现金，就全数投资。假设投资基金，非常保守的估计平均回酬率为一年6.5%。时间设为30年，到退休为止，看看到时手头的现金会有多少。

情况1 ： 所有现金存入贷款户口，只有需要时才提款 （fully Flexi）



从计算可以看到，贷款只需要花12年就供完了（如果仔细计算的话，应该是11年），总共供款26万7千。之后开始投资，到第30年时可以累积资产为82万2千。

情况2 ： 66%现金供贷款，33%现金投资



贷款需要花18年才能供完，总共供款数目为28万，利息显然比较多。但同时，我们可以看到30年后，资产却累积到了94万，比起之前的情况多了12万呢！

情况3 ： 只还最低供款，剩余现金全数投资



当然这个情况下贷款需要30年才能供完，总共还款为35万7千，利息很多。但是在30年后投资却也是累计数目最多的，超过了1百万！


从上面的计算可以清楚的看到，只要投资回报高于贷款利率，把所有现金都拿去还贷款其实并不明智。以上假设的投资回报率6.5%其实相当保守，相信很多有纪律的投资者都能够轻易的超过这个指标。只有现金没有更好用途的情况下，才适合拿去还贷款。

无论如何，每个人的理财习惯不同，风险管理才是最重要的，以上计算只能作为参考。

祝大家还款愉快。