你需要多少钱才能退休？？

前几个星期拿到了一本大众基金关于财务自由的手册，之后就一直想要把内容放在这里分享，可惜一天24小时的时间实在不够用，所以一直没有实现。趁周末难得有空，就来谈谈我们应该如何计划和准备将来的退休基金，以不至于到老还需为钱愁。

马来西亚人一直以来都被认为在理财方面不及格。超过一半以上的人在退休之后所拥有的资产都不足以支撑其生活超过10年。如果你60岁退休，70岁就已经花光了所有的积蓄，70岁以后的生活要怎么办？现在生活水准高，一般年轻人自己都养不起自己，与其期望子女，到不如靠自己年轻时就未雨绸缪来的实际。但一般人对于退休计划都没有一个很清楚的概念，不是今朝有酒今朝醉，就是拼命的储蓄投资但却没有一个明确的目标。到底一个人需要多少钱才能安享晚年？以前我以为一百万就够了，后来通货膨胀高起，我以为需要一千万才够，原来两个答案都不对。退休基金其实是可以计算的。

第一步 ： 预算你的退休年龄和黄金岁月的长度

马来西亚人一般男性寿命为77岁，女性为83岁。假设你多福多寿，比其他人多活15年，又要尽早在55岁退休，那么你的黄金岁月长度就会变成男性37年，女性43年。环境岁月越长，就代表你需要越多的退休基金。难怪女人都喜欢存私房钱。:p 如果你现在已经30岁，那么你就必须在25年内准备好你那超过37年的退休基金了。

第二步 ： 决定你的退休需要

不少人认为人老了花费就会减少，其实不然。随着医药开销的增加，黄金岁月要过得安逸，开支其实并不比年轻时少很多。简单的算法是年轻时开支的85%。比如你现在所有车贷，房贷，生活费的开支为每月RM2500，那么你退休时可能的每个月开支将会是RM2500 x 0.85 = RM2125。这还并没有包括通货膨胀率。如果以每年平均5%通货膨胀率计算，20年后的累积通货膨胀倍数为2.65。也就是说你退休后的开支可能达到每个月RM2125 x 2.65 = RM5631.25；一年就需要RM67575！


第三步 ： 计算筹集退休基金所需的资本和差额

退休之后没有了劳动收入，但通货膨胀不会停止，到时唯有靠被动收入来支撑整个基金。如果你的被动收入年率在扣除通货膨胀率之后是负数，那么你的退休基金就会在你退休之后逐年减少。换句话说，你需要数额更多的退休基金。举个例子，如果你退休后所有的被动收入如租金收入，投资回报，子女固定的家用等为你退休基金总额的7%，扣除5%通货膨胀率，实际回报为2%，那么要维持30年退休生活，你在55岁退休时就需要至少RM67575 x 22.84 = RM1543413，也就是大约155万!


如果你预计55岁时你所有的公积金，储蓄等总额达约50万，那么你就必须想办法利用你现在所拥有的资源，在未来25年赚取额外的105万。

要知道，以上金额也只能够让你过得比较舒适而已，并不能和“富有”相提并论。

所以啊，趁年轻就开始准备吧。