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Monday, June 28, 2010

储蓄的盲点


从身边的朋友发现了一个现象,那就是他们的储蓄往往到达了一个数目之后,就会停滞不前。这就是储蓄的盲点。

每个人对金钱的要求不同,也就决定了每个人不同的储蓄习惯。很多时候金钱能够给人带来安全感,在这个讲金不讲心的功利社会尤其明显。也因为如此,储蓄的多少也象征了一个人心理安全感的强弱。

撇开因为低收入而入不敷出的人不谈,有能力储蓄的人基本上可以分成4类。

第一种人是消极型,这一类人基本上对于金钱不太重视,认为金钱可有可无,只要饿不死就可以了。这种人花钱也不一定是为了享受,更多时候他们自己也不清楚钱去了那里。从另一个角度来看,这一类人生活比较没有目标,也不清楚自己要做什么。有一天过一天是他们的生活特征。

第二种人是乐天型,一般来说社会所谓的月光族多数属于这一类。这种人认为钱赚来就是要花的,最重要现在开心,钱不够了就去赚,要花更多钱,就想办法去赚更多。他们认为年轻的时候就应该多享受,以后的事情以后自然有办法解决,现在担心不了那么多。今朝有酒今朝醉是他们的生活写照。

第三种人是杞人忧天型,这一类人很节省,甚至容易变成吝啬或者守财奴。这一类人对生活没有安全感,他们需要大量的金钱来稳定他们的不安。储蓄对于他们来说是越多越好,比较激进的会进行各种投资来钱滚钱,比较保守的则会把钱放在定存,最重要就是看到钱的数目在增长。

第四种人介于乐天型和杞人忧天型之间,他们会储蓄,但不会过于吝啬,会去享受,但懂得节制。


而今天要说的储蓄盲点,就是对于储蓄的[舒适点]。对于第一和第二种人,他们几乎没有储蓄舒适点,或者把舒适点定得很低。银行里只要还有钱吃饭,或者还有钱去玩就可以了。第三种人则往往把储蓄舒适点放得很高,甚至高得离谱,没有终点。就算已经腰缠万贯,几世都花不完,他们也都不觉得够。

第四种人则是许多现代人的模型,他们的储蓄舒适点不太高也不太低。当你发现你的储蓄持续增长一段时间,来到一个数目之后突然很久都不能突破,这个数目很可能就是你的储蓄舒适点。你的生活也许并没有什么不同,但很奇怪的为什么储蓄就是不会再有明显的增长呢?

储蓄舒适点其实暗示了金钱能够给与你安全感的程度。当你的储蓄低于舒适点时,你潜意识里会觉得不安,万一明天又什么紧急事件发生,你的储蓄是否能够应付?这种不安会让你在日常生活里变得比较节省,花钱比较小心。但储蓄达到或者超过你的舒适点之后,你的心理上会比较有安全感,危机意识的降低会让你不知不觉地比较趋向享受。吃饭的时候会点一些比较贵的料理,或者多喝两杯水;一个月多去了一两次戏院,夜市;甚至可能以前都不敢去旅行,但却买了去云顶的车票度假。这些都不算是大花费,而且你自己可能根本就没有注意到,但这些小小的花费却是储蓄停止增长的原因。

当然,我并不鼓励为了储蓄而完全牺牲掉生活,只是要在这里点出许多人储蓄的盲点。但是知道了自己的储蓄舒适点,并不代表就能够轻易的提高它以增加储蓄。因为储蓄舒适点是心理素质的投射,如果心理上认同了一万零吉是安全的,就算你一直告诉自己要储蓄2万零吉,也未必能够成功,或者需要非常长的时间才能够达成。如果你认同了自己的储蓄舒适点,但还是想要提高自己的储蓄,我建议把储蓄的一半拿出来投资,或者放进定存,让银行存款“不见”一半,来刺激自己继续努力储蓄。

关于理财,我很强调储蓄。一个不能存钱的人,不论他有多远大的抱负,不是纸上谈兵,就是在做梦,祖上积德的人例外。

Wednesday, June 23, 2010

四年

上个星期忙着追球赛,看书,竟然忘了部落格的4岁生日。

又一次感叹光阴似箭,好像感觉生命很快就会到达尽头一样,而我在这一年又作了什么?

回首过去,很多事变了,人变了,但我的生活却似乎还停留在石器时代。

伟人说,历史唯一给人的教训,就是人类不会从历史吸取教训,你认为呢?

Thursday, June 17, 2010

流水账


现代人举凡衣食住行样样算钱,就算躺着睡觉,TNB,tmnet, astro可能都在竭尽所能往你口袋里掏钱。出门转转,回到家发现带出门的几张50令吉纸钞都不知去向,可是手里却好像没买什么。月底银行户口里的号码看不看都无所谓,因为钱会长脚,一个月来明明没怎么用钱,可是钱就是喜欢往外开溜。薪水明明不算少,又没什么生活享受,可是就是存不到钱,是不是你现在的生活写照呢?

3年前的我就曾经面对这样的问题。由于没有对财务采取规划和监视,工作了两年却没有存到钱。对于钱财的去向没有记录和管制是口袋空空的主要原因。到夜店泡,到餐馆吃东西,东买一点西买一点,就这样后知后觉的让皮包瘦了下来。

后来为了改善这种情况,我开始记录每天的流水帐。当然每样东西都写下来,连几十仙都详细记录,就未免夸张和浪费时间了。我的方法是每晚临睡前数一数和记录钱包里的纸钞,比起前一晚相差了多少,然后把一天里花掉的钱记录成几个项目,比如[吃喝],[房租],[娱乐],[杂费],[汽车],[父母]等。这花掉的钱必须和钱包较前晚相差的数目吻合,如此每天记录,把它变成一种习惯。银行存款也是如此,如有任何钱从银行提出,也一样纪录。也许你认为这会花很多时间,很麻烦,但并非如此。也许开始的时候会有点慢,因为你需要寻找和调整最适合你的记录方式,当记录方式敲定之后,每天记录所花的时间会比你刷牙更快。就我而言,每天就只花1-2分钟来记录流水账。

每个月的最后一天我会总结那个项目的花费最高,有没有可能以后减少这个花费。3年下来,我可以清楚地知道12月到2月靠近农历新年期间我的花费最多,而11月则需要付保险费用,最能存钱的是3月到10月。这么一来,我就可以更好的安排我的现金流,不至于到了要花钱的月份才来到处找钱。

今年由于治疗的关系花了不少钱,现金流有点吃紧。但由于一直以来都有记录流水账,我可以很好的预测未来几个月的现金流入和流出,在生活上做出相对的调整,来缓和这个情况。

今天看到了一位投资前辈的名言,意思大概是[为了未来存钱而现在不去享受是很可惜的,但如果为了现在享受而牺牲掉未来就更加糟糕了]。趁年轻好好规划自己的将来吧。

Wednesday, June 16, 2010

亚洲之光


昨晚我心爱的巴西终于在世界杯登场,并以2-1击败北韩,不负世界第一之名。而北韩的登场也意味着所有亚洲队伍全部已经呈现了他们的比赛,其中南韩与日本更是击败了欧洲的希腊以及非洲的喀麦隆取得了胜利,不禁令亚洲人倍感光荣。而北韩虽败,但表现可圈可点,更在完场前攻入漂亮的一球,可说是虽败犹荣。除了澳洲之外,所有亚洲队伍都取得了进球,令世人看到亚洲人不再只是世界杯充数的跑龙套。

不知道马来西亚要到何年何月才能恢复那[亚洲之虎]的威名,杀入世界杯。:)

Sunday, June 13, 2010

SHE - 我爱你




演唱:S.H.E
专辑:Encore
作词:姚若龙 作曲:Geoman

从你眼睛 看着自己最幸福的倒影
握在手心的默契是明天的指引
无论是远近 什么世纪
在天堂拥抱 或荒野流离

我爱你 我敢去 未知的 任何命运
我爱你 我愿意 准你来跋扈地决定
世界边境

偶尔我真的不懂你 又有谁真懂自己
往往两个人多亲密 是透过伤害来证明
像焦虑不安 我就任性
怕泄漏你怕 所以你生气

我爱你 让我听 你的疲惫 和恐惧
我爱你 我想亲 你倔强到极限的心
我撑起所有爱围成风雨的禁地

挡狂风豪雨想 让你喘口气
被划破的信心 需要时间痊愈
梦想牵着怀疑 未来看不清
就紧紧地拥抱去传递
能量和勇气
我爱你

我爱你 我想去 未知的 任何命运
我爱你 让我听 你的疲惫 和恐惧
我爱你 我想亲 你倔强到极限的心

哪里都一起去 一起仰望星星
一起走出森林 一起品尝回忆
一起误会妒忌 一起雨过天晴
一起更懂自己 一起找到意义

让我爱你
我不要 没有你
我不能 没有你
绝不能 没有你

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这首歌要算是SHE所有歌曲里我最喜欢的,不论是歌词,编曲,演绎方面,都做得很好,而更让我惊喜的是它的MV。这首歌的MV有两个版本,这里放的是完全版,长达13分钟,而另一个版本则是浓缩版,只有大约4 分钟。

这个完全版,与其说它是MV,不如叫它作短片更加贴切。里头歌唱的部分其实很少,导演把中心都放在了那在大时代牵连了3个人的爱情故事。故事的女主角因为局势不稳,被迫与家人背井离乡,而不得不离开心爱的人。虽然大家都知道双方很有可能永远都不再相见,却依然许下了承诺。女主角后来在台湾嫁人,儿孙满堂;而男主角却仍然坚守着承诺,等待女主角回来。40年过去,当两人终于再度见面,却恍如隔世。。。。

短片中有几个剧情铺排令人惊喜。首先我以为男女主角很早就失去联络,男主角并不知道女主角已经嫁人,所以他的坚持和等待还算可以接受。但在短片的后半部揭示了其实女主角曾经写信告诉男主角她已经嫁人,而男主角也确实收到了这一封信。在这种情况下还要坚持自己的爱,继续等下去,以逻辑来说是不合理的。但也就因为这个不合理,让他的爱更加凸显其真诚和浪漫,可见导演与编剧功力非同小可。

第二个惊喜则是女主角丈夫的伟大,一样伟大得有点不合道理。女主角的丈夫在和女主角结婚的时候应该就知道了男主角的存在。他40年来背负着这个包袱和女主角相处,对她好,却依然不能留住女主角。女主角决定去上海找男主角的时候,他没有阻止。女主角决定离开台湾,永远留在上海的时候,他甚至在上海买了一栋房子送给他们。他的伟大,并不输给男主角的痴情。

在现实生活中,我们都知道这些几乎不可能发生,就算发生了,又有几个人愿意去尝试呢?刻骨铭心的爱,往往也就是以悲剧收场的爱。因为无奈,痛心,伤害,所以才让人无法释怀。也因为幸福和真爱难求,所以爱情才会变成一种信仰,人们明知道得到它的率几乎为零,却不能自拔的期待自己会是下一个幸运儿。

简单爱,简单的幸福,比较适合我。

了解交屋程序

在星洲的网站看到了这篇关于买卖房产时大家都不知道的细节,所以放上来和大家分享一下:



以下為Canaan建築檢查與修正服務註冊房產鑑定員康偉龍分享。

康偉龍解釋,當發現單位裡的紕漏時,民眾向發展商投訴時,往往會犯下一些錯誤,如描述不清,以“更換所有大理石地板”、“窗口壞”與“更換新單位”等含糊字眼來說明。

他認為,民眾應列名那一扇窗或大理石出問題,主要是發展商通常不會更換所有窗戶或整個地板,也可能不會理會這種投訴,因為描述過於籠統。

他也提到,民眾經常犯下未明確確認缺陷的錯誤,同時沒有附屬缺陷的證據,其實,不妨照相,讓發展商更容易辨識缺陷。

他以“廚房的瓦牆有缺口和損壞”的例子分享,曾有發展商花了數月來認可投訴,主要是找不到受損的地方,因此建議購屋者,除了列出問題,也在缺陷上用貼紙注明,但千萬不要用留下永久痕跡的麥克筆,因為此舉可能反遭發展商控破壞單位。

最後,他強調,發展商前來處理前,民眾不能展開任何裝修工作,同時,切忌聯同發展商代表匆忙審視,因為解決問題需要充裕的時間。

投訴信的一般錯誤:
― 描述不清
― 未確認缺陷
― 未附帶缺陷證據
― 聯同發展商代表匆忙檢視

Thursday, June 10, 2010

淡定


今天朋友问起了我和她有没有进展,没想到由自己开口来叙述原来可以把情况看得更加清楚。

我和她认识了将近8个月,见过6次面,其中两次是单独约会。我和她常常有在MSN聊天,我也不时会转发一些笑话信息给她。她会时常和我叙述她的工作,生活,到哪里公干。一切看起来好像不错,至少她没有回避我,甚至很愿意和我约会。但当我叙述这些的时候,我发现了一个现象。

那么久以来,她似乎完全没有问过关于我的事情,不论是工作性质,工作环境,很多女生都有兴趣知道的薪水,又或者是家庭背景,兴趣,感情历史等等。如果她对我有那么一点点意思的话,或多或少,都会对我的生活或背景有兴趣吧。就算只是普通的朋友,聊天的时候也通常会问问这些,增加彼此的了解。而这个现象,似乎很明显的解释着什么。。。。

朋友听了之后也相当认同,认为她也许只是把我当成非常普通的朋友,还劝我不要对她抱有太多期望。我淡定的回答她说我已经是个成年人,追求人当然也要准备好失败。也许如我朋友所说,太过于理智的人只适合做朋友,女人不会对我动心。我接受这个批评。

我还是会继续寻找,一个懂得看出我真正价值的女人,就算可能一辈子也找不到。

Saturday, June 05, 2010

身为丈夫绝不应该做的两件事


刚才朋友打电话来哭诉丈夫又突然发脾气,最后抱怨自己不是一个好丈夫,然后提出了离婚。据她说这已经是丈夫第4次提出离婚了,每次发脾气的时候就会说自己不好,不能够给她幸福,之后就会莫名其妙的说要离婚。这样的桥段感觉上挺像丈夫有了外遇,想要休掉糟糠却又不肯自首,所以要不断制造夫妻间的不满,最后由做妻子的来接受离婚。不过由于没有证据,所以这个假设先放在一旁。

如果说她丈夫真的只是单纯的觉得自己不能好好的照顾妻子,当初就不应该结婚。又或者如果他是一个负责任的男人,就应该想办法提升自己来照顾好妻子。因为就算是真的情绪失控,作为一个丈夫,也不应该动不动就把离婚挂在嘴边。

身为一个人的丈夫,除了在外面玩女人这种罪大恶极的行为之外,还有两件事情是绝对不能对妻子做的,那就是打老婆和提离婚。打老婆我就不用多说了,不可原谅,也不是男人。而动不动就提离婚,在精神上给与妻子的压力一点也不小,除非双方的感情已经到了无药可救的地步,不然提离婚只会凸现男方的在处理婚姻问题上的幼稚和无能。

如果不打算结婚,就不要浪费双方的时间,除非两方面都有共识。[负责任]这档事在现今社会似乎越来越不是一回事了,是时代不同了,还是我太落伍了?

Thursday, June 03, 2010

吃太饱

昨晚刚到槟城,今天就约她出来一起吃晚餐。约她的时候以为需要想很多理由,结果是很意外的她什么也没问就答应了。

为了到什么地方吃饭我伤脑筋了两天。因为几间我想去的餐厅都不方便我,不然就是停车非常麻烦。马来西亚的人对残障人士的照顾始终是很低落的,要吃个饭都那么麻烦。

最后决定了到egate 的 El Mondo 吃意大利餐。点菜的时候由于要让她吃饱一点(因为她平时很省,时常跳餐),结果就点了汤,主餐,甜品,再加上附送的面包,饮料。一开始还没觉得什么,但吃着吃着两个人就觉得越来越饱,主餐才吃一半就已经饱了。结果两个人拼命的塞啊塞才把东西吃完。最后两个人都胀得动不了,回去后她还说我又让她胖了一公斤,哈哈。

整个晚餐过程还算不错,虽然间中的时候有一点冷场,因为我实在太饱了,没有太多的力气说话。当中她说了一些她生活上的困难,我给了她一些意见,然后就把话题转掉,说了一些冷笑话让她笑一笑,还好她买我笑话的账,笑得挺开心的。一个女生如果不断的对男生诉苦其实不是一个好现象,因为久而久之潜意识里以后看到那个男生就会想起不开心的事,所以必须尽量让她跟我在一起时都要开心的笑,以后看到我她才会觉得开心。

当中还有一段小插曲,就是有一个店员服务我们的时候试图和我们说话。一开声就问我们是不是兄妹,这个问法其实我不是很高兴,但这个问法却是我多次单独和女生出去的时候会被问到的问题。似乎人们都觉得残障人士交到正常女友的机率很低,所以不敢当面这样问,而要以兄妹或姐弟的问法来试探。当我们回答他我们是朋友之后,他就不断的称赞她心地好,陪我出来吃饭,真的有点觉得不知所谓。

无论如何,整个约会还算不错。问我有机会吗?我不知道。朋友都说我不可能有机会,因为我行动不便,而她超级好动,又很多人追,但我想试试一下又不会损失什么。失败了那么多次,我早已经懂得怎么控制自己的感情限度。现在应该要想想的是下一步要怎么走,才能让她对我更有好感吧。

Tuesday, June 01, 2010

Kenmark


The Edge Daily KUALA LUMPUR : Kenmark's share price tumbled on Monday after top officials of the company went missing, leaving suppliers and at least two local financial institutions that had extended loans amounting to at least RM72 million high and dry.

Kenmark's independent directors Zainab Abu Bakar and Yeunh Wee Tiong on Monday informed Bursa Securities managing director James Hwang and deputy general manager Goh Kim Chon have resigned from the company.

The independent directors said they had on Saturday gone to the company's premises at Port Klang and noted that the premises have been sealed.

"The independent directors then met up with the former executives to seek clarification and was duly notified that the MD has not been contactable since May 25.

On May 26, certain suppliers had gone into the company's premises to recover their stock and raw material, the independent directors said.

The former executives also informed EON Bank Bhd has been duly notified of the situation and EON Bank on May 27 placed their security guard at the premises and EON Bank would appoint a receiver over the assets of the company.

The independent directors said they will make an appointment to meet with Bursa Securities on Monday on the matter as they were willing to co-operate with all parties concerned.

对于上一个季度还在赚钱,而且是盈余正在成长的公司来说,大老板突然间卷款逃跑,执行董事早已辞职,工厂完全停止运作,似乎是不可思议的事。股价首先在多数人不知道原因的情况下从85仙跳空至70仙,导致不少人以为有便宜货可以捡,甚至将股价推高回到80仙。第二天消息可能开始传开,以至股价再度跳空至60仙,然后一路向北,来到35仙,但绝大部分的人还是不知内情。直到第三天还是有人傻傻地进场扯购[便宜货],直到交易所勒令暂停交易到之后公布真相。现在股价已经来到只有区区5仙,跌幅达94%,最惨的当然还是小投资者,不知道这一次的事件会让多少人倾家荡产,血汗钱付诸流水。

价值投资强调公司的前景,资产负债表,管理团队的诚信,但前提是所有被公布的资料都是符合,或者至少接近事实。但在马来西亚由于监管不够严密,所以很多时候投资者会面临比较大的违信风险。难怪巴菲特说过[只要有盈余就不会破产]是一句废话。

Kenmark 事件让我看到了作为投资者不论多么小心,都还是可能遇到管理层失信的风险,所以有必要制定策略来尽量降低因类似风险而面对亏损的可能性,尽管其发生的可能性是很低的。